Hausrat oder Wohngebäude: Welche Versicherung zahlt welchen Schaden?

Die Wahl zwischen einer Hausratversicherung und einer Wohngebäudeversicherung ist entscheidend, um dein Eigentum im Schadensfall bestmöglich abzusichern. Falsche Annahmen können dazu führen, dass du unvollständig geschützt bist oder unnötig hohe Prämien zahlst.

Hausratversicherung vs. Wohngebäudeversicherung: Die klare Abgrenzung

Der Kernunterschied zwischen Hausratversicherung und Wohngebäudeversicherung liegt darin, was genau versichert wird. Die Hausratversicherung schützt dein bewegliches Eigentum innerhalb deiner Wohnung oder deines Hauses, während die Wohngebäudeversicherung das Gebäude selbst sowie fest mit ihm verbundene Teile absichert.

Was deckt die Hausratversicherung ab? Dein Schutz für bewegliche Gegenstände

Die Hausratversicherung ist dein Schutzschild für alles, was sich in deinem Haushalt befindet und nicht fest mit dem Gebäude verbunden ist. Dazu zählen Möbel, Kleidung, Elektronikgeräte, Schmuck, aber auch alles, was du zum täglichen Leben benötigst. Der Versicherungsschutz greift bei einer Vielzahl von Schadenursachen:

• Brand und Blitzschlag: Schäden durch Feuer, Rauch und die Folgen eines Blitzschlags, wie z.B. überspringende Funken oder Brände, die durch Blitzeinschlag entstehen.
• Leitungswasser: Schäden, die durch das Austreten von Leitungswasser verursacht werden. Das umfasst Rohrbruch, Frostschäden an Wasserleitungen und das Auslaufen von Geräten, die mit der Wasserversorgung verbunden sind (z.B. Waschmaschine, Spülmaschine).
• Sturm und Hagel: Schäden an deinem Hausrat, die durch einen Sturm ab Windstärke 8 oder durch Hagel verursacht werden. Dies kann herunterfallende Äste sein, die dein Fenster durchschlagen und so Möbel beschädigen, oder herabfallendes Hagelgestein, das dein Tablet zerbricht.
• Einbruchdiebstahl: Gestohlene oder durch den Einbruch beschädigte Gegenstände. Wichtig ist hierbei, dass der Einbruch aus deinen verschlossenen Räumen erfolgen muss und klare Einbruchspuren vorhanden sind.
• Vandalismus nach Einbruch: Schäden, die von Einbrechern vorsätzlich angerichtet werden, selbst wenn nichts gestohlen wurde.
• Überspannungsschäden: Schäden an elektrischen Geräten, die durch eine Überspannung im Stromnetz entstehen, beispielsweise nach einem Blitzeinschlag in der Nähe oder durch Netzschwankungen.

Die Versicherungssumme sollte dem tatsächlichen Neuwert deines gesamten Hausrats entsprechen, um eine Unterversicherung zu vermeiden. Viele Policen bieten zusätzliche Klauseln, die beispielsweise Fahrraddiebstahl oder Schäden durch grobe Fahrlässigkeit abdecken.

Was deckt die Wohngebäudeversicherung ab? Dein Schutz für das Gebäude selbst

Die Wohngebäudeversicherung ist unerlässlich, wenn dir das Haus oder die Wohnung gehört. Sie schützt das Gebäude, also die Bausubstanz, und alles, was fest damit verbunden ist, gegen verschiedene Gefahren. Dazu gehören:

• Feuerversicherung: Deckt Schäden durch Brand, Blitzschlag und Explosion ab. Hierzu zählen Schäden am Mauerwerk, am Dach, an Fenstern, fest verlegten Böden und Heizungsanlagen.
• Leitungswasserversicherung: Kommt für Schäden auf, die durch austretendes Leitungswasser aus den Rohren des Gebäudes oder angeschlossenen fest installierten Anlagen entstehen. Auch Frostschäden an diesen Leitungen sind abgedeckt.
• Sturm- und Hagelversicherung: Erstattet Schäden am Gebäude, die durch Sturm ab Windstärke 8 oder durch Hagel verursacht werden. Dies umfasst Schäden am Dach, an Fassaden, Fenstern und an fest installierten Solaranlagen.
• Elementarschäden: Dies ist oft ein Zusatzbaustein, der jedoch von großer Bedeutung ist. Er deckt Schäden ab, die durch Naturgewalten wie Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen oder Vulkanausbruch entstehen. Gerade in Hochwassergebieten ist dieser Schutz unerlässlich.

Die Wohngebäudeversicherung zahlt die Wiederherstellungskosten des beschädigten Gebäudes zum Neuwert. Bei selbst genutzten Immobilien ist die Wohngebäudeversicherung meist obligatorisch, um auch nach einem Totalverlust des Gebäudes den Wiederaufbau finanzieren zu können. Bei Mietobjekten ist sie für Vermieter absolut empfehlenswert.

Der entscheidende Unterschied: Was ist fest verbunden, was ist beweglich?

Die Abgrenzung zwischen Hausrat und Gebäude ist nicht immer eindeutig. Hier einige Beispiele:

• Badewanne und Waschbecken: Gehören fest zum Gebäude und sind somit durch die Wohngebäudeversicherung abgedeckt.
• Einbauküche: Bei einer Einbauküche kommt es auf die genaue Ausgestaltung an. Ist sie fest mit Strom, Wasser und Abwasser verbunden und wird sie fest im Mauerwerk verankert, zählt sie zum Gebäude. lose stehende Küchengeräte sind hingegen Hausrat.
• Parkett- oder Laminatboden: Fest verlegte Böden sind Teil des Gebäudes und damit durch die Wohngebäudeversicherung versichert. Lose Teppiche oder PVC-Bahnen sind Hausrat.
• Heizkörper: Als Teil der fest installierten Heizungsanlage gehören sie zum Gebäude.
• Lampen: Deckenlampen, die fest an der Decke montiert sind und mit der Stromversorgung verbunden werden, zählen meist zum Gebäude. Tisch- und Stehlampen sind Hausrat.

Im Zweifelsfall ist es ratsam, die genauen Regelungen in den Versicherungsbedingungen zu prüfen oder sich von deinem Versicherer beraten zu lassen.

Übersicht der Schadenarten und zuständigen Versicherungen

Schadenart	Zuständige Versicherung	Was ist typischerweise versichert?
Brand eines Sofas	Hausratversicherung	Das Sofa selbst, aber auch Folgekosten wie Aufräumarbeiten im Wohnzimmer.
Wasserschaden durch geplatztes Heizungsrohr im Keller	Wohngebäudeversicherung	Das beschädigte Heizungsrohr, der beschädigte Kellerboden und die feuchten Wände.
Einbruchdiebstahl: Gestohlene Laptops und Fernseher	Hausratversicherung	Die gestohlenen Elektrogeräte, ggf. auch beschädigte Türen oder Fenster durch den Einbruch.
Sturmschaden: Dachziegel werden abgedeckt	Wohngebäudeversicherung	Die beschädigten Dachziegel und die Reparatur des Daches.
Überschwemmung: Keller läuft voll	Wohngebäudeversicherung (mit Elementarschadenversicherung)	Schäden am Kellerfundament, den Wänden und fest installierten Anlagen im Keller.
Frostschaden an der Waschmaschine	Hausratversicherung	Die beschädigte Waschmaschine.
Überspannungsschaden am Computer	Hausratversicherung	Der beschädigte Computer und ggf. weitere angeschlossene Geräte.

Sonderfälle und wichtige Zusatzbausteine

Neben den Kernleistungen bieten sowohl Hausrat- als auch Wohngebäudeversicherungen oft optionale Zusatzbausteine, die den Schutz erweitern:

Glasversicherung (für Gebäude)

Schäden an Glasflächen wie Fenstern, Glastüren oder Wintergärten sind in der Wohngebäudeversicherung nicht immer automatisch enthalten. Eine separate Glasversicherung deckt hier die Kosten für Reparatur oder Ersatz ab.

Fahrraddiebstahl (für Hausrat)

Während der Diebstahl von Fahrrädern aus verschlossenen Kellern oder Wohnungen meist von der Hausratversicherung abgedeckt ist, gilt dies oft nicht für Diebstahl im Freien. Eine Zusatzklausel für Fahrraddiebstahl erweitert den Schutz auf Diebstahl auch außerhalb des Wohnortes, oft mit einer Wertgrenze pro Fahrrad.

Elementarschadenversicherung (für Gebäude)

Diese wichtige Ergänzung zur Wohngebäudeversicherung deckt Schäden durch extreme Wetterereignisse und Naturkatastrophen. Dazu zählen insbesondere:

• Überschwemmung: Schäden durch über die Ufer tretende Flüsse oder Starkregen.
• Rückstau: Schäden, die entstehen, wenn das Abwasser nicht abfließen kann und über Gullys oder Rückstauklappen in das Gebäude eindringt.
• Erdbeben: Schäden an der Bausubstanz durch Erdbeben.
• Erdsenkung/Erdrutsch: Schäden, die entstehen, wenn der Boden absackt oder abrutscht.
• Lawinen und Schneedruck: Schäden durch die Last von Schnee oder durch Lawinenabgänge.
• Vulkanausbruch: Schäden durch vulkanische Aktivitäten.

Die Elementarschadenversicherung ist besonders für Bewohner von Risikogebieten (z.B. Hochwassergebiete) von entscheidender Bedeutung.

Wohnungsinventar durch grobe Fahrlässigkeit (für Hausrat)

Standardmäßig sind Schäden, die durch grobe Fahrlässigkeit verursacht wurden (z.B. wenn du eine brennende Kerze unbeaufsichtigt lässt und ein Brand entsteht), nicht vollständig abgedeckt. Mit einem Baustein für grobe Fahrlässigkeit kannst du diesen Schutz erweitern.

Außenversicherung (für Hausrat)

Dein Hausrat ist auch dann versichert, wenn er sich vorübergehend außerhalb deiner Wohnung befindet. Das gilt beispielsweise für Einrichtungsgegenstände in einem Hotelzimmer während des Urlaubs oder für deine Gegenstände in einem Büro oder einer Zweitwohnung.

FAQ – Häufig gestellte Fragen zu Hausrat oder Wohngebäude: Welche Versicherung zahlt welchen Schaden?

Muss ich als Mieter eine Wohngebäudeversicherung abschließen?

Nein, als Mieter bist du nicht verpflichtet, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Diese Versicherung ist für den Eigentümer des Gebäudes gedacht. Deine Verantwortung als Mieter liegt primär in der Absicherung deines eigenen beweglichen Inventars. Hierfür ist die Hausratversicherung die richtige Wahl.

Was passiert, wenn mein gemietetes Fahrrad gestohlen wird?

Wenn du ein Fahrrad mietest und dieses gestohlen wird, hängt die Erstattung von den Mietbedingungen ab. Die Hausratversicherung greift hier in der Regel nicht, da sie dein eigenes Eigentum versichert. Prüfe die Vertragsbedingungen des Fahrradvermieters. Oft ist eine Diebstahlversicherung im Mietpreis enthalten oder kann zusätzlich abgeschlossen werden.

Zählt eine Einbauküche zur Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung?

Die Zuordnung einer Einbauküche ist nicht immer eindeutig und hängt von der genauen Ausgestaltung ab. Ist die Küche fest mit Anschlüssen für Wasser und Strom verbunden, fest eingebaut und auf das Gebäude zugeschnitten, wird sie in der Regel der Wohngebäudeversicherung zugeordnet. Lose stehende Geräte oder eine Küche, die du bei einem Umzug einfach mitnehmen könntest, sind dagegen Hausrat.

Wer zahlt, wenn mein Nachbar einen Wasserschaden verursacht, der auch meine Wohnung betrifft?

Wenn der Wasserschaden von einem Nachbarn verursacht wurde, wird in der Regel dessen Haftpflichtversicherung herangezogen, um die Schäden an deinem Eigentum zu regulieren. Voraussetzung ist, dass der Nachbar den Schaden fahrlässig oder vorsätzlich verursacht hat. Deine eigene Hausratversicherung kann in Vorleistung treten und die Schäden regulieren, wenn die Haftpflicht des Nachbarn nicht greift oder der Schaden nicht anderweitig ersetzt wird. Anschließend kann deine Versicherung versuchen, sich das Geld vom Verursacher zurückzuholen (Regress).

Was sind die Folgen einer Unterversicherung bei der Hausratversicherung?

Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme in deiner Hausratversicherung niedriger ist als der tatsächliche Neuwert deines gesamten Hausrats. Im Schadensfall zahlt die Versicherung dann nicht den vollen Schaden, sondern nur einen anteiligen Betrag. Das bedeutet, dass du auf einem Teil des Schadens sitzen bleibst. Um dies zu vermeiden, solltest du deinen Hausrat regelmäßig überprüfen und die Versicherungssumme entsprechend anpassen. Viele Versicherer bieten eine Entschädigungsgarantie für eine bestimmte Hausratssumme (z.B. 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche), die eine Unterversicherung ausschließt.

Gilt der Versicherungsschutz der Hausratversicherung auch im Ausland?

Ja, die Hausratversicherung bietet in der Regel einen sogenannten Außenversicherungsschutz. Das bedeutet, dass dein versicherter Hausrat auch dann geschützt ist, wenn er sich vorübergehend außerhalb deiner eigenen vier Wände befindet. Dies gilt für den Hausrat, der sich bei dir zu Hause befindet, während du dich beispielsweise im Urlaub befindest. Die genauen Bedingungen und die Dauer des Außenschutzes können variieren und sollten in den Versicherungsunterlagen geprüft werden. Meist ist dieser Schutz auf einen bestimmten Zeitraum pro Jahr begrenzt.

Welche Schäden sind typischerweise von der Elementarschadenversicherung ausgeschlossen?

Auch die Elementarschadenversicherung hat ihre Grenzen. Typischerweise sind Schäden ausgeschlossen, die durch:

• Bau- und Planungsfehler entstehen.
• Eine mangelhafte Abdichtung oder Instandhaltung des Gebäudes verursacht werden.
• Nur oberflächliche Schäden, die nicht die Gebäudesubstanz beeinträchtigen, wie z.B. leichte Verschmutzungen durch Hochwasser, die sich leicht reinigen lassen.
• Langzeitfolgen wie Schimmelbildung, die nicht unmittelbar durch das Ereignis verursacht wurden, sondern sich erst über Wochen oder Monate entwickeln.

Es ist wichtig, die genauen Ausschlüsse in den Versicherungsbedingungen zu prüfen, um keine bösen Überraschungen zu erleben.